Taux d'assurance dans le cadre d'un prêt immobilier

Tout prêt immobilier se doit d'être assuré. L’assurance est toujours calculée en pourcentage du montant du crédit.

Exemple :

• Montant du prêt immobilier : 100.000 € sur 15 ans
• Cout de l’assurance de ce prêt : 0.30%
• Cout de l’assurance du prêt : 100.000 € * 0.30% / 12 mois = 25 € à régler à la première mensualité

Mais pour un taux identique, le coût de l’assurance du prêt peut varier. En effet, il existe une subtilité importante s’il s’agit d’une assurance groupe ou d’une délégation d’assurance.

Dans le cas de l'assurance groupe.

Pour une assurance groupe, la mensualité est identique pendant toute la durée du prêt immobilier. Le taux d’assurance du prêt est calculé sur le capital emprunté.

Coût de l'assurance groupe

Exemple :

• Conditions du prêt immobilier : 100.000 € sur 10 ans à 3%
• Taux de l’assurance de ce prêt : 0.30% (du capital emprunté)
• Coût mensuel assurance : 100.000 € * 0.30% / 12 mois = 25 € (identique tout le temps)
• Coût annuel assurance : 100.000 € * 0.30% = 300 €
• Coût total assurance : 100.000 € * 0.30% * 10 ans = 3.000 €

Situation avec une délégation d’assurance

Pour une délégation d’assurance, la mensualité est dégressive pendant toute la durée du prêt immobilier. Le taux d’assurance du prêt est calculé mensuellement sur le capital restant dû.

Exemple :

• Conditions du prêt immobilier : 100.000 € sur 10 ans à 3%,
• Taux de l’assurance de ce prêt : 0.30% (du capital restant dû),
• Coût assurance 1ere mensualité : 100.000 € * 0.30% / 12 mois = 25 €,
• Coût assurance 2^nd mensualité : 99.295 € (capital restant du)* 0.30% / 12 mois = 24.82 €,
• Coût assurance 3^ème mensualité : 98.589 € (capital restant du)* 0.30% / 12 mois = 24.65 €,
• …,
• Coût annuel assurance année 1 : 288.27 €,
• Coût annuel assurance année 2 : 262.13 €,
• …,
• Cout total assurance : 1.594 €.

Les subtilités

Vous allez choisir votre assurance de prêt en fonction des garanties proposées et de son coût. Dans certains cas, en dehors du cout initial, la formule constante ou dégressive peut être avantageuse ou au contraire désavantageuse.

Exemple 1 : Si vous faites un remboursement anticipé en cours de vie du prêt, prendre une assurance dégressive (délégation assurance) est le bon choix car le cout de l’assurance baissera suite à la diminution du capital restant du.

Exemple 2 : Si vous prenez un crédit avec un taux variable, le capital restant dû diminuera plus ou moins vite en fonction de l’évolution du taux.

• Avec une délégation d’assurance, l’augmentation du taux du credit augmentera le coût total de l’assurance.
• Avec une délégation d’assurance, la diminution du taux du credit diminuera le cout total de l’assurance.
• Avec une assurance groupe, le cout de l’assurance restera identique quelque soit l’évolution du taux du crédit.

Synthèse

Il n’est pas simple de s’y retrouver avec ces différentes formes de calcul. Pour faire simple :

• Mensualité de l’assurance de prêt constante = taux calculé sur le capital emprunté,
• Mensualité de l’assurance de prêt dégressive = taux calculé sur le capital restant dû.

Pour comparer le prix de deux assurances de prêt, plutôt que regarder le taux, source potentielle d’erreur, regardez le coût total de l’assurance. C’est l’indicateur le plus important et le plus juste. Dans tous les cas n'hésitez à en parler et à vous faire conseiller par votre banquier ou un CGPI.