Plan d'Epargne Logement et livrets

Produits bancaires par excellence, il est parfois compliqué de s’y retrouver au milieu de la jungle des livrets disponibles au sein de nos établissements bancaires : Livret A, LDD, PEL, etc... Voici un panorama des différents produits disponibles.

Les livrets réglementés

Certains livrets sont dit « réglementés » car leur fonctionnement est défini par l’Etat qui fixe leur taux de rémunération, leur plafond etc… . Il s’agit principalement du livret A, du LDD, du livret jeune ou encore du PEL.

Les principales caractéristiques de ce type de livrets sont :

• Des produits accessibles à tous

• Une rémunération faible

• Aucun risque de perte en capital

• Les sommes déposées sont immédiatement disponibles

• Des versements et retraits libres

• Une fiscalité avantageuse

Les super-livrets

A la différence des livrets réglementés, les super-livrets ne sont pas soumis aux règles fixées par l’Etat. Ce sont les établissements bancaires qui choisissent librement le taux de rendement, le plafond ou encore les versements minimums.

Cette liberté permet à certain livret de proposer des taux très attractifs tournant généralement autour de 5 %, quand un livret A lui ne propose que 2,25 %.

Il convient cependant de rester prudent car si ce type de placement semble offrir une rentabilité intéressante ils sont soumis à une fiscalité qui n’existe pas dans la plupart des livrets réglementés.

Focus sur le PEL !

Le PEL est un produit d’épargne bancaire qui permet à son souscripteur de se constituer une épargne et d’obtenir à terme un prêt immobilier à un taux privilégié.

Le titulaire dispose du droit au versement d'une prime octroyée par l'État. Cette prime est versée à condition de remplir les formalités de détention du plan (durée de détention, versements, etc...).

Toute personne physique, majeure ou mineure, peut ouvrir un plan.

Chaque membre d’une même famille peut donc ouvrir son propre PEL. En revanche, une même personne ne peut souscrire plusieurs plans sous peine de perdre la totalité des intérêts acquis ainsi que la prime d'État.

Il est aussi à noter que l’ouverture d’un PEL en compte joint est impossible.

L’ouverture du plan est conditionnée à un versement initial qui doit être au minimum de 225 €.

Le titulaire du plan devra effectuer des versements chaque année. La périodicité des versements ultérieurs est libre (mensuels de 45 €, trimestriels de 135 € ou semestriel de 270 €) dans la mesure où le montant minimum annuel de 540 € est atteint.

Le montant maximum des dépôts est fixé à 61 200 € et ne peut être dépassé que par le jeu de la capitalisation. Dès que ce plafond est atteint, aucun nouveau versement ne pourra être effectué. A noter qu’au-delà de 10 ans de détention, plus aucun versement n’est possible.

La rémunération des dépôts se compose d’intérêts ouvrant droits au prêt et de la prime d'État. Le mode de calcul du taux de rémunération du plan diffère selon la date d’ouverture du contrat.