Les différents taux d'un crédit

La banque vous prête de l’argent pour financer une acquisition immobilière. Ce prêt a un coût et il va dépendre de la durée du crédit proposé mais également de son taux.

Il existe 2 types de taux : le taux fixe et le taux variable (parfois appelé taux révisable).

• Le taux fixe : comme son nom l’indique, le taux du crédit est identique pendant toute la durée du prêt. Il n’y a aucun aléa,
• Le taux variable : le taux proposé par la banque n’est valable que pendant une certaine durée  (1 mois, 3 mois, 1 an). Ensuite le taux variera, à la hausse ou à la baisse, en fonction de l’évolution de son indice de référence.

A partir de ce constat, les banques ont conçu différentes offres de crédit comme par exemple :

• Crédit simple à taux fixe,
• Crédit à taux variable capé + 1 ou capé + 1.5 ou capé + 2 etc...,
• Crédit à taux variable capé - 1 ou capé - 1.5 ou capé - 2 etc...,
• Crédit à taux variable qui se traduit par une baisse ou augmentation de la mensualité (la durée reste constante),
• Crédit à taux variable qui se traduit par une baisse ou augmentation de la durée du crédit (la mensualité reste constante),
• Crédit à taux fixe pendant x années puis à taux révisable,
• Crédit à taux révisable mais avec une augmentation de la mensualité plafonnée à l’inflation,
• etc.

Les formules sont nombreuses et la liste est évidemment non exhaustive et chaque offre est censée répondre à un besoin précis du client. Le risque pour celui-ci est de se perdre dans ces différentes offres.

En conclusion

Le crédit à taux fixe est le plus facile à comprendre, les crédits à taux révisables, quant à eux, sont un peu plus complexes.

Souscrire un crédit à taux variable revient à spéculer sur l'évolution des taux de crédit. Ce calcul peut être avantageux si les taux de crédit sont amenés à baisser dans les années à venir, mais il peut s'avérer être un mauvais choix si les taux subissent une augmentation.

Le choix du crédit à taux variable doit donc se faire en connaissance de cause et il est conseillé de prendre certaines mesures de protections afin de limiter sa volatilité (capé). Le choix de souscrire à un crédit à taux variable n'est pertinent que si l'on juge que les taux de crédit vont baisser dans les années futures ou du moins ne vont pas augmenter. Donc plus le crédit est souscrit sur une longue période, moins on aura de visibilité sur l'évolution du taux.