Le coût d'un crédit immobilier

Le financement à crédit d’une acquisition immobilière ne se limite pas à une simple comparaison de taux. Tous les frais annexes sont également à prendre en compte. Certains frais de crédit sont immédiats (à la mise en place du prêt), d’autres sont liés à la vie ou fin du crédit immobilier, voici un petit récapitulatif :

Le taux du prêt

Il s'agit là du poste de « frais » le plus important dans la souscription du prêt : le taux auquel la banque vous prête de l’argent. Plus le taux est élevé, plus le crédit vous reviendra cher bien évidemment.

Le coût de l’assurance

Comme nous l’avons déjà vu dans la rubrique concernant l'assurance du prêt, vous devez souscrire une assurance pour le prêt immobilier. Le coût de ce type d'assurance varie généralement entre 0.10% et 0.60% du montant du crédit. Il peut être bien supérieur pour des dossiers particuliers (personnes très âgées, malades, etc…),  parfois jusqu’à 1% et plus.

Les frais de dossier (banque et assurance)

La constitution et le traitement d'un dossier relatif à la souscription d'un prêt immobilier génèrent bien évidemment des frais. Les frais de dossier de la banque varient entre 0 € et quelques milliers d’euros ou varient entre 0% et 1% du capital emprunté.

Ces frais sont négociables, si vous êtes en relation directe avec votre banquier, ou déjà négociés si vous passez par un courtier en crédit immobilier.

Les frais de garantie PPD, hypothèque ou caution)

Comme vous avez pu le lire dans la rubrique concernant la garantie de prêt immobilier, il existe des frais de PPD, d’Hypothèque, ou encore de caution.

En fonction de la garantie mise en place, ces frais varient entre 0.6% et 2% du montant du crédit immobilier sollicité.

Le courtage

Si vous passez par un courtier en crédit immobilier pour trouver les meilleures conditions de financement, ce courtier peut éventuellement appliquer des frais de courtage.

Aujourd’hui, ces frais de courtage varient entre 0 et 1% du montant du crédit. Ces frais viennent en substitution des frais de dossier théoriquement appliqués par la banque.

Frais dans le cas d'un remboursement anticipé

Ces frais ne s’appliquent qu’en cas de remboursement anticipé du crédit. Ces frais sont de 3% du capital restant dû, et limités à 6 mois d’intérêts.

Ces frais sont négociables (attention à bien les négocier avant le démarrage du crédit). A noter donc qu'ils peuvent être :

• supprimés dès le départ,
• supprimés au-delà d’une certaine ancienneté du crédit (5 ans par exemple),
• réduits (1% du capital restant du par exemple).

Cette négociation ne concerne pas les frais de remboursement anticipé en cas de rachat du crédit par la concurrence (une autre banque).

Ce qu'il faut retenir sur tous ces frais

Le coût du crédit immobilier ne se résume pas simplement à la somme des intérêts inhérents au crédit, il faut aussi prendre en compte tous les frais annexes: assurance, frais de garantie, frais de dossier ou encore les frais de remboursement anticipé.

Il est donc important lors du choix de l'établissement de crédit, de prendre en compte toutes ces composantes qui font le coût du crédit et de ne pas se limiter au taux proposé par l'établissement.