Qu’est-ce que la caution (ou garantie) SACCEF ?

Le 26/05/2026

Par Lucille Berdery

Crédit immobilier : Assurances, garanties et cautions

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Lors de la souscription d’un crédit immobilier, la banque exige systématiquement une garantie pour se protéger en cas de défaillance de l’emprunteur. Parmi les solutions alternatives à l’hypothèque, la caution SACCEF s’impose comme l’une des garanties privilégiées, particulièrement pour les clients des réseaux Banque Populaire et Caisse d’Épargne. Plus simple et moins coûteuse qu’une hypothèque traditionnelle, cette garantie de crédit présente des caractéristiques spécifiques qu’il convient de bien comprendre avant de s’engager.

L’essentiel à retenir:

SACCEF est la marque commerciale de la CEGC (Compagnie Européenne de Garanties et Cautions), détenue par le groupe BPCE
La caution SACCEF coûte en moyenne entre 1% et 1,50% du montant emprunté, sans frais de mainlevée
Elle est éligible pour tous types de projets immobiliers : résidence principale, secondaire, investissement locatif, travaux, construction
Aucune restitution des frais en fin de crédit, contrairement à Crédit Logement qui restitue 75% du Fonds Mutuel de Garantie
La mise en place est automatique par la banque, sans démarche particulière de l’emprunteur
Possibilité de transférer la garantie vers un nouveau bien en cas de revente et de nouvel achat

Définition et fonctionnement de la caution SACCEF

Nous ne sommes pas l’organisme de caution SACCEF Pour contacter cet organisme par téléphone : 01 58 19 85 85

SACCEF signifie « Société d’Assurance des Crédits des Caisses d’Épargne de France ». La dénomination habituelle est caution SACCEF ou encore garantie SACCEF. Il s’agit donc de l’offre commerciale, ou la marque, de la CEGC (Compagnie Européenne de Garanties et Cautions, société détenue essentiellement par le groupe Banque Populaire – Caisse d’Épargne).

C’est pourquoi cette caution est surtout proposée par les banques Banque Populaire et Caisse d’Épargne. L’offre de cette caution est quasi identique à la caution Crédit Logement, sauf qu’en fin de prêt aucun frais n’est remboursé.

La démarche pour obtenir une caution SACCEF

Il n’y a aucune démarche particulière à effectuer puisque c’est l’organisme bancaire qui effectue la mise en place de celle-ci. Elle est éligible pour les projets suivants :

Achat dans l’ancien ou le neuf
Bien à usage de résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif
Réalisation de travaux
Construction (sauf autoconstruction)
Rachat de prêt immobilier
Rachat de soulte
Tout type de prêt immobilier : emprunt principal, prêt PEL, prêt CEL, Prêt à Taux Zéro (PTZ), Prêt PAS, prêt conventionné, prêt in fine

Quels sont les avantages et inconvénients ?

Les avantages de la caution SACCEF

Pas de frais de mainlevée : contrairement à l’hypothèque, aucun frais de levée de garantie à prévoir en fin de prêt
Possibilité de transférer la garantie vers un nouveau bien en cas de nouvel achat
Coût total relativement faible comparé à une hypothèque classique
Simplicité de mise en œuvre : la banque gère toutes les formalités
Accord privilégié avec le groupe Banque Populaire – Caisse d’Épargne

Le point faible de l’offre SACCEF

En fin de prêt, il n’est pas restitué à l’emprunteur une partie des frais déboursés lors de la mise en place, contrairement à la Caution Crédit Logement qui restitue 75% du Fonds Mutuel de Garantie (FMG).

Note de l’auteur : C’est là la principale différence avec Crédit Logement. Sur un crédit de 200 000 €, cela peut représenter une différence de 1 500 à 2 000 € non restitués en fin de prêt. À prendre en compte dans votre comparaison, surtout si vous envisagez de rembourser anticipativement votre prêt.

Caution SACCEF : quel coût ?

Le coût de la caution SACCEF dépend de plusieurs critères :

Du montant à garantir (montant du crédit immobilier),
Du pourcentage d’apport réalisé dans l’opération par l’emprunteur,
Du type d’opération : résidence principale ou investissement locatif, achat ou travaux ou rachat

En moyenne, le coût de la caution SACCEF est entre 1% et 1,50% du montant à garantir (= du montant du prêt immobilier).

Exemple de coût

Montant du prêt	Coût estimé de la caution SACCEF
150 000 €	1 500 € à 2 250 €
200 000 €	2 000 € à 3 000 €
300 000 €	3 000 € à 4 500 €

Note de l’auteur : Ces montants sont indicatifs et peuvent varier selon votre profil emprunteur et les caractéristiques de votre projet.

Les banques partenaires

La caution SACCEF est donc surtout distribuée par le Groupe Caisse d’Épargne – Banque Populaire (majoritaire dans la société CEGC qui distribue l’offre SACCEF).

Les Banques Populaires et les Caisses d’Épargne ont un accord également avec Crédit Logement, mais vous serez rarement confronté à un crédit immobilier Caisse d’Épargne avec une garantie Crédit Logement.

À noter toutefois qu’elle est également distribuée par Barclays, Crédit Foncier, Banque Palatine, GE Money Bank…

Note de l’auteur : Si vous empruntez auprès de la Caisse d’Épargne ou de la Banque Populaire, la caution SACCEF vous sera quasi systématiquement proposée. N’hésitez pas à demander une simulation comparative avec d’autres garanties comme la caution CNP si votre dossier peut être accepté par plusieurs organismes.

Conclusion

La caution SACCEF est incontournable pour qui souhaite souscrire un emprunt auprès de la Caisse d’Épargne ou de la Banque Populaire. Elle offre une alternative simple et économique à l’hypothèque traditionnelle, avec des frais maîtrisés et une mise en place sans démarche particulière. Son principal point faible reste la non-restitution d’une partie des frais en fin d’emprunt, contrairement à d’autres organismes de caution mutuelle.

Avant de vous engager, n’hésitez pas à comparer les différentes garanties de crédit immobilier disponibles et à demander conseil à votre banquier ou à un conseiller en gestion de patrimoine pour choisir la solution la plus adaptée à votre situation.

Contacter la SACCEF au 01 58 19 85 85

Questions fréquentes

Quelle est la différence entre la caution SACCEF et Crédit Logement ?

Les deux garanties fonctionnent de manière similaire et coûtent à peu près le même montant à la souscription. La principale différence réside dans la restitution : Crédit Logement restitue 75% du Fonds Mutuel de Garantie en fin de crédit (ou en cas de remboursement anticipé), tandis que SACCEF ne restitue rien. Sur un crédit de 200 000 €, cela peut représenter environ 1 500 à 2 000 € de différence en votre faveur avec Crédit Logement.

Peut-on refuser la caution SACCEF et choisir une autre garantie ?

Oui, en théorie vous pouvez demander à votre organisme bancaire de recourir à une autre forme de garantie (hypothèque, privilège de prêteur de deniers, autre organisme de caution). Toutefois, les Banques Populaires et Caisses d’Épargne privilégient naturellement SACCEF puisqu’il s’agit de leur organisme de caution. Si vous refusez, l’organisme bancaire pourrait vous proposer une hypothèque, généralement plus coûteuse, ou refuser votre dossier.

La caution SACCEF est-elle remboursée en cas de remboursement anticipé du prêt ?

Non, contrairement à Crédit Logement qui restitue une partie des frais même en cas de remboursement anticipé, SACCEF ne prévoit aucune restitution, quelle que soit la durée effective de l’emprunt. C’est un élément important à considérer si vous envisagez de revendre votre bien ou de rembourser votre prêt par anticipation dans les années à venir.

Lucille Berdery

Conseillère en gestion de patrimoine chez Bonjour Patrimoine à Soorts-Hossegor

Diplômée d’un Master 2 en gestion de patrimoine, j’exerce ce métier depuis 2015. Ce que j’apprécie le plus dans mon quotidien, c’est la relation humaine qui se construit avec chaque client. Prendre le temps d’écouter, de comprendre les parcours, les projets, parfois les doutes, et y répondre avec pédagogie et bienveillance, c’est ce qui donne tout son sens à mon accompagnement. Au-delà des chiffres et des solutions techniques, mon rôle est d’apporter de la clarté, de la confiance et de la sérénité à chaque étape de vie. C’est cette proximité, fondée sur l’échange et la confiance durable, que je trouve la plus précieuse dans mon métier.

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